储蓄率 → 财务自由计算器
算出你当前的储蓄率能换来多少年自由，或者想在某个期限达到目标、储蓄率得有多高 —— 全程按实际（扣通胀）口径，并把 4% 法则内置其中。所有输入都留在你的浏览器里。
同时提供 Windows 桌面版。
关于这个工具
个人财务里最有用的那个数字，不是你的收入，也不是你的净资产，而是储蓄率 —— 你挣来的钱里留下的那部分。支出决定了你要达到的目标，储蓄决定了你多快到达。两者由同一个数驱动，所以储蓄率的分量特别重：在实际回报 5%、提取率 4% 的前提下，存下收入 10% 的人需要约 51 年达到财务自由，存 25% 的约需 32 年，存 50% 的约需 16.6 年，存 65% 的约需 10.5 年。
这个工具刻意全程采用实际口径。提取率本身就是现实世界的规则 —— Trinity 研究里的 4% 是为了保住购买力，而不是从一个名义余额里往外取 —— 所以你填的回报也必须是实际回报，即扣除通胀之后。拿名义 8% 去配 4% 的提取率，等于默认接受购买力被慢慢侵蚀，这是这类计算最常见的错法。默认的 5% 实际回报是规划惯例，不是承诺。
两个方向都是精确解，不靠试错：给定你的数字，到达自由的年限是闭式结果；给定期限，它要求的储蓄率也是闭式结果。没有模拟、没有迭代、不联网 —— 只是对着你输入的数字做算术。
常见问题
- 为什么储蓄率比我能赚到的回报更重要？
- 因为它算两次。多存钱会同时压低你需要的资产（支出降低 ⇒ 目标降低）并抬高你每年能投入的金额。回报只影响后一项。实际回报从 4% 提到 6% 值几年；储蓄率从 20% 提到 40% 值十几年以上。而且回报不受你控制，储蓄率大体上受你控制。
- 4% 法则可靠到可以拿来做规划吗？
- 它是一种规划惯例，不是保证。它来自美国市场 30 年期的历史数据，并假设了特定的股债配比，所以对超长退休期、以及表现与历史不同的市场都更脆弱。很多人改用 3.25%~3.5% 来规划，这也是本工具把提取率做成输入项而不是常量原因。把它从 4% 调到 3.5%，目标会上浮约 14%。
- 收入要填税前还是税后？
- 填到手收入，并让支出保持同一口径。把税前收入配税后支出，是这类计算里第二常见的错 —— 它会把储蓄率虚高出一个"你交了多少税"的量。真正重要的是两个数字用同一种口径量出来，因为这个计算器是直接拿它们相减来得到你实际留下多少。
- 如果我已经超过目标了呢？
- 工具会直接说明，并把年限报成 0 而不是负数。这个状态的含义是：光是现有资产、按你填的提取率，就已经覆盖了你的支出 —— 这是关于算术的陈述，不是关于该不该停止工作的建议，因为它完全没考虑医疗、一次性开销，以及你的支出结构可能会怎么变。
- 为什么支出大于收入时它拒绝给答案？
- 因为没有答案可给。支出不低于收入时攒不下任何东西，再多时间也到不了自由 —— 投影是发散的，不是收敛的。报"永远到不了"，比报一个看起来像日期的巨大数字更诚实。
- 我输入的东西会离开浏览器吗？
- 不会。每个数字都在页面里算：没有服务器、没有请求、没有日志。断网它照常工作，你可以用这个办法自己验证。