复利与定投计算器
算清长期定投到底能攒下多少：本金、每月或每年投入、可选利率口径，再加上通胀调整后的真实购买力，逐年列给你看。所有计算都在你的浏览器里完成。
同时提供 Windows 桌面版。
关于这个工具
复利的道理很好讲，但很难"有感觉"。每月 1000、年化 7%、投 30 年，账面上大约 118 万，其中真正从你口袋里掏出去的只有 36 万 —— 而同一笔钱按 5% 算只有约 81.9 万，按 3% 算约 58 万。两个百分点，差出 35.7 万。这就是这个工具要把年化拆成"每期实际利率"给你看的原因：年化是个抽象数字，每期利率才是它真正在做什么。
另外两件大多数计算器含糊过去的事，这里必须说清楚。一是**利率口径**：同样是"年化 7%"，按有效年利率算是真的涨了 7%，按名义年利率按月复利算是涨了 7.23% —— 在上面那个 30 年例子里，两种口径差约 5.1 万。二是**投入时点**：每期期初投的钱能吃满这一期的收益，期末投的不能。
最后，它两个方向都算。给出目标金额，它告诉你每期该投多少，或者按当前投入还要多少年。通胀按真实折现处理，所以"相当于今天的多少钱"那一栏，才是能和今天的物价直接对比的数字。
常见问题
- "期末总额"和"相当于今天的钱"差在哪？
- 期末总额是名义数字 —— 就是账户对账单上会写的那个数。"相当于今天的钱"把它除以累计通胀，得到这笔钱按今天物价能买到多少东西。30 年、3% 通胀下，购买力会掉掉约 59%，所以名义上的 118 万，按今天物价只相当于约 48.5 万。把未来的名义数字直接和今天的物价对比，是人们高估投资收益最常见的方式。
- 有效年利率和名义年利率，我该用哪个？
- 当你的意思是"这一年钱真的涨了这么多"时，用有效年利率 —— 这通常也是人们说"年化收益"时的本意。当某个产品就是这么报的（通常还会附带复利频率）时，用名义年利率：名义 6% 按月复利，等于有效 6.17%。工具默认用有效年利率，因为这个读法更保守，也是更常被使用的那个意思。
- 投入时点该选期初还是期末？
- 如果你是每月固定日期扣款、钱从那天起就在市场里，选期初 —— 这是自动定投的常见情形。如果你要模拟的是每期最后一刻才投入，选期末。期初投的每一笔都多赚一期的收益：按月投、30 年下来总额大约多 0.6%；而按年投时，差距就是一整年的收益率，接近 7%。
- 这里算不算费用和税？
- 不算，而且是刻意不算 —— 各国各产品的管理费、平台费和税率差异太大，塞一个默认值进去只会让人误以为它准。你把**扣完费用和税之后**的收益率填进来，测算就还是对的。上面那个 30 年例子里，多 1% 的年费会让最终余额少约 17%，值得拿你自己产品的费率对一下。
- 金额是什么币种？
- 任意。计算器只跟纯数字打交道，从不假设币种、符号或汇率 —— 所以它对人民币、美元、欧元的行为完全一样。唯一随语言变化的是千分位和小数点的写法。
- 我填的数字会被发到什么地方吗？
- 不会。所有计算都是页面里的普通算术。没有服务端、不发请求、不记录，断网也能继续用 —— 你可以自己用这个办法验证。