Zinseszins- & Sparplan-Rechner
Berechnen Sie, was regelmäßiges Investieren ergibt — Startkapital, monatliche oder jährliche Einzahlungen, wählbare Zinsbasis und inflationsbereinigte Kaufkraft, Jahr für Jahr. Alles rechnet im Browser.
Auch als Desktop-App für Windows verfügbar.
Über dieses Tool
Zinseszins ist leicht erklärt und schwer zu spüren. 1.000 monatlich bei 7% über dreißig Jahre ergeben rund 1,18 Millionen, davon stammen nur 360.000 aus eigener Tasche — dieselbe Summe bei 5% ergibt etwa 819.000, bei 3% etwa 580.000. Zwei Prozentpunkte, 357.000 Unterschied. Deshalb zeigt dieses Werkzeug die von Ihnen eingegebene Rendite als konkreten Zinssatz je Periode, statt sie hinter der Jahreszahl zu verbergen.
Zwei Dinge, die viele Rechner offenlassen, benennt er ausdrücklich. Die Zinsbasis: ein effektiver Jahreszins von 7% wächst tatsächlich um 7% pro Jahr, während ein nominaler Jahreszins von 7% bei monatlicher Verzinsung 7,23% ergibt — im obigen 30-Jahres-Beispiel liegt der Unterschied bei etwa 51.000. Und der Zeitpunkt der Einzahlung: Geld, das am Periodenanfang eingeht, verdient die Rendite dieser Periode, Geld am Periodenende nicht.
Schließlich rechnet er in beide Richtungen. Geben Sie ein Ziel an, erhalten Sie die nötige Einzahlung je Periode oder die Dauer bei aktueller Einzahlung. Die Inflation wird als echte Diskontierung behandelt — die Zeile „in heutiger Kaufkraft“ ist daher diejenige, die man mit Preisen vergleichen kann, die man tatsächlich kennt.
Häufige Fragen
- Worin unterscheiden sich „Endstand“ und „in heutiger Kaufkraft“?
- Der Endstand ist die nominale Zahl — das, was auf dem Kontoauszug steht. „In heutiger Kaufkraft“ teilt sie durch die kumulierte Inflation und zeigt, wie viel man zu heutigen Preisen dafür kaufen könnte. Bei 3% Inflation über 30 Jahre sinkt die Kaufkraft um rund 59%, sodass nominal 1,18 Millionen heute etwa 485.000 entsprechen. Eine künftige Nominalzahl mit heutigen Preisen zu vergleichen, ist der häufigste Weg, eine Geldanlage zu überschätzen.
- Effektiver oder nominaler Jahreszins — was soll ich nehmen?
- Nehmen Sie den effektiven Zins, wenn Sie meinen „das Geld ist übers Jahr tatsächlich um so viel gewachsen“ — das ist meist gemeint, wenn von einer Jahresrendite die Rede ist. Nehmen Sie den nominalen, wenn ein Produkt ihn so ausweist, üblicherweise mit angegebener Verzinsungsfrequenz: nominal 6% bei monatlicher Verzinsung sind effektiv 6,17%. Der Rechner verwendet standardmäßig den effektiven Zins, weil diese Lesart konservativer und häufiger gemeint ist.
- Sollte die Einzahlung am Anfang oder am Ende der Periode stehen?
- Am Anfang, wenn Sie monatlich an einem festen Tag investieren und das Geld ab dann im Markt ist — der Normalfall bei automatischen Sparplänen. Am Ende, wenn Sie Einzahlungen ganz am Periodenende abbilden wollen. Der Periodenanfang bringt je Einzahlung eine zusätzliche Periode Rendite: bei monatlicher Einzahlung sind das über 30 Jahre rund 0,6% mehr, bei jährlicher Einzahlung entspricht die Differenz der vollen Jahresrendite, also fast 7%.
- Werden Kosten und Steuern berücksichtigt?
- Nein, und das bewusst — Fondsgebühren, Depotkosten und Steuersätze unterscheiden sich je nach Land und Produkt so stark, dass eine einzelne Vorgabe nur Scheingenauigkeit erzeugen würde. Geben Sie eine Rendite nach Kosten und Steuern ein, bleibt die Rechnung korrekt. Ein um 1% höherer Jahresaufwand senkt den Endstand im obigen 30-Jahres-Beispiel um rund 17% — ein Vergleich mit Ihrem eigenen Produkt lohnt sich.
- In welcher Währung sind die Beträge?
- In jeder. Der Rechner arbeitet mit reinen Zahlen und nimmt weder Währung noch Symbol oder Wechselkurs an — er verhält sich für Yuan, Dollar, Euro und alles andere identisch. Was sich mit der Sprache ändert, ist allein das Tausender- und Dezimaltrennzeichen.
- Werden meine Zahlen irgendwohin gesendet?
- Nein. Jede Berechnung ist einfache Arithmetik in der Seite. Es gibt keinen Server, keine Anfrage und kein Logging, und das Werkzeug funktioniert auch ohne Netzwerkverbindung — ein praktischer Weg, das selbst zu überprüfen.