Sparquote → finanzielle Unabhängigkeit Rechner
Berechnet, wie viele Jahre Ihre Sparquote bis zur finanziellen Unabhängigkeit bedeutet — oder welche Quote eine gewählte Frist verlangt. Durchgehend real, mit der 4-Prozent-Regel.
Auch als Desktop-App für Windows verfügbar.
Über dieses Tool
Die nützlichste Zahl in den persönlichen Finanzen ist weder Ihr Einkommen noch Ihr Nettovermögen, sondern Ihre Sparquote — der Anteil am Verdienten, den Sie behalten. Die Ausgaben bestimmen das Ziel, das Sie erreichen müssen; das Sparen bestimmt, wie schnell Sie dort sind. Beide bewegen sich mit derselben Zahl, weshalb die Sparquote so schwer wiegt: Bei 5% realer Rendite und 4% Entnahmerate braucht jemand mit 10% Sparquote etwa 51 Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit, mit 25% etwa 32 Jahre, mit 50% etwa 16,6 Jahre und mit 65% etwa 10,5 Jahre.
Dieses Werkzeug rechnet bewusst durchgehend real. Die Entnahmerate ist eine Regel der wirklichen Welt — die 4% der Trinity-Studie sollen die Kaufkraft erhalten, nicht aus einem nominalen Bestand schöpfen — daher muss auch die eingegebene Rendite real sein, also nach Inflation. Eine nominale 8% mit einer 4%-Entnahmerate zu kombinieren heißt stillschweigend, eine langsame Erosion der Kaufkraft zu akzeptieren; das ist der häufigste Fehler dieser Rechnung. Die Standardannahme von 5% real ist eine Planungskonvention, kein Versprechen.
Beide Richtungen der Frage werden exakt gelöst, nicht durch Probieren. Mit Ihren Zahlen ergibt sich die Zeit bis zur Unabhängigkeit in geschlossener Form; mit einer Frist ebenso die dafür nötige Sparquote. Keine Simulation, keine Iteration, kein Netzwerk — nur Arithmetik auf der von Ihnen eingegebenen Zahl.
Häufige Fragen
- Warum ist die Sparquote wichtiger als die Rendite?
- Weil sie doppelt zählt. Mehr zu sparen senkt das benötigte Vermögen (die Ausgaben sinken, also sinkt das Ziel) und erhöht zugleich den jährlichen Zubau. Die Rendite beeinflusst nur Letzteres. Von 4% auf 6% reale Rendite sind einige Jahre wert; von 20% auf 40% Sparquote sind es weit über ein Jahrzehnt. Zudem liegt die Rendite kaum in Ihrer Hand, die Sparquote weitgehend schon.
- Ist die 4-Prozent-Regel verlässlich genug zum Planen?
- Sie ist eine Planungskonvention, keine Garantie. Sie stammt aus historischen US-Marktdaten über 30-Jahres-Horizonte und setzt eine bestimmte Aktien- und Anleihenmischung voraus, ist also für sehr lange Ruhestandsphasen und für Märkte, die sich anders als die Vergangenheit verhalten, fragiler. Viele planen deshalb mit 3,25% bis 3,5%, weshalb die Entnahmerate hier eine Eingabe ist und keine Konstante. Von 4% auf 3,5% erhöht das Ziel um rund 14%.
- Trage ich das Einkommen vor oder nach Steuern ein?
- Nehmen Sie das Nettoeinkommen und halten Sie die Ausgaben auf derselben Basis. Bruttoeinkommen mit Nettoausgaben zu mischen ist der zweithäufigste Fehler dieser Rechnung — es bläht die Sparquote um genau den Betrag der Steuerlast auf. Entscheidend ist, dass beide Größen gleich gemessen sind, denn der Rechner vergleicht sie direkt, um den tatsächlich behaltenen Betrag zu erhalten.
- Was, wenn ich das Ziel bereits überschritten habe?
- Das Werkzeug sagt es klar und meldet null Jahre statt einer negativen Zahl. Dieser Zustand heißt, dass das Vermögen allein, bei der eingegebenen Entnahmerate, Ihre Ausgaben deckt — das ist eine Aussage über die Arithmetik, kein Rat dazu, ob Sie aufhören sollten zu arbeiten, denn Gesundheitskosten, Einmalausgaben und eine veränderte Ausgabenstruktur sind darin nicht enthalten.
- Warum verweigert es die Antwort, wenn die Ausgaben das Einkommen übersteigen?
- Weil es keine Antwort gibt. Liegen die Ausgaben auf oder über dem Einkommen, sammelt sich nichts an, und keine Zeit bringt Sie zur Unabhängigkeit — die Projektion divergiert statt zu konvergieren. „Nie erreichbar" zu melden ist ehrlicher als eine riesige Zahl, die wie ein Datum aussieht.
- Verlässt irgendetwas, das ich eingebe, den Browser?
- Nein. Jede Zahl wird in der Seite berechnet: kein Server, keine Anfrage, kein Logging. Das Werkzeug funktioniert auch ohne Netzwerk — ein praktischer Weg, die Behauptung selbst zu prüfen.